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新加坡的公积金,越来越像银行户头了?
2021/07/20
2021/07/20

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根据中央公积金局发布的年报,30岁以上至35岁会员中,有90人的公积金存款截至去年底已达到至少50万元,还有10人是20来岁的年轻富翁。

截至去年底,已有近40万名公积金会员的存款达到至少50万元,当中100人还不到36岁,他们仅仅凭公积金就已是半个百万富翁。

公积金制度是否加剧了贫富悬殊?(海峡时报档案照)

24万人也好,40万人也好,都只占400多万个公积金会员的小部分。这不禁让人怀疑,是不是大部分会员还只能望洋兴叹?公积金制度是否加剧了贫富悬殊?

约400万名公积金会员中,有近40万人的存款已经迈入50万元大关,单单凭着公积金,就成了半个百万富翁。新闻在网上炸开了锅,三天里,zaobao.sg的面簿上,这条新闻已经有500来个留言。

公积金就是那么的让人又爱又恨。一边有不少人秉着多年的“民间智慧”,认为“人在天堂、钱在公积金”“看得见、摸不着”,尽量在买房时把公积金都用上,到了55岁第一时间把钱取出来。另一边,近年来兴起的公积金理财风却越吹越盛,把钱往里头存、转款到更高利率户头,甚至有少数还为孩子填补户头来赚取诱人利率。

去年,就有14万名公积金会员透过退休存款填补计划,填补了30亿元的存款,比2019年高出了40%。

在网上理财圈,“1M65运动”吸引了不少追随者,这个运动提倡通过各种门道,让夫妇俩在65岁退休时,公积金户头里加起来有100万元。以最新公布的数字来看,有不少人已经做到这点。40万个CPF半百万富翁中,就有9万2000人属于50岁到55岁,这也是最会存钱的年龄组别。如果把50岁到70岁的人群都算进去,有24万多人存到了至少50万元。

当然,24万人也好,40万人也好,都只占400多万个公积金会员的小部分。这不禁让人怀疑,是不是大部分会员还只能望洋兴叹?公积金制度是否加剧了贫富悬殊?

这里我们就要再度梳理一下多元的公积金生态圈了。400万公积金会员中,包括小孩、少年、青年、没有工作和收入的学生、家庭主妇,还有不必强制缴纳的自由业者。之所以连小孩都有公积金户头,是因为从2012年8月起,每个新生宝宝都有保健储蓄填补,等于是一生下来就开了公积金户头。二来,自2015年推出全民终身健保以来,大家都要通过保健储蓄来扣除保费,所有公民和永久居民不论是否就业,也都有了公积金户头。

从数据来看,在约200万个有固定工资收入的活跃会员之外,还有另外200万非活跃会员。当然,后者的款额相对少,有些是通过零散收入存款,比如家人帮忙填补,有些则来自各类政府资助。

另外,现有的存款把用在住房、教育和投资的公积金都算上,作为个人的全套退休保障,但没有算进55岁以后可以提出的公积金存款。会员早已不是每年只能提款几次,而是可以通过PayNow随时转账。

早年,会员到了55岁可以全数提出存款,直到1987年推出最低存款(Minimum Sum,现称全额存款Full Retirement Sum)后才有所限制。所以老人家公积金存款不多,一部分原因是早年工资不高,另一个原因是早已提出。

从2018年起,如果会员没有通知公积金局,退休户头从70岁开始就会自动发放每月入息,这也会影响存款。

2009年推出公积金终身入息计划(CPF LIFE)后,会员年满55岁时,一部分退休存款会用来支付这个年金计划的保费,所以这些会员户头里现金存款可能不多,但已有年金保障。为了累积足够的汇聚资金,也让大家慢慢适应年金的概念,第一批强制加入计划的人,要到2023年才会领出入息。因此大部分中年的适龄会员,还没有切实体验到终身入息的好处。

近年来,公积金还在不断演变,退休户头配对填补计划(Matched Retirement Savings Scheme)与乐龄补贴计划(Silver Support Scheme)等多项新计划,都是在政府干预的情况下,支援年长会员和低收入会员,不过可能因为“花样”太多,让人不易理解。

总之,单看公积金出了些富翁,可能会让人“仇富”,但仔细了解之后,会发现公积金越来越像银行户头,在存款和取款上都有更大的流通性和自由度,存款多寡也就不太有参考价值。所以还是别以存款论英雄吧。

 作者: 杨萌

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