新加坡49岁网友分享:利用“1M48A”策略,我的公积金余额超过了100万新币

马上就好 2021/11/04 檢舉 我要評論

新加坡一位49岁的网友,分享了自己的理财办法,通过他的努力,他的个人公积金存款已经达到了100万新币,注意,只是他自己而不是和配偶一起达到的。

网友讲他的理财策略称作“1M48A”,A指的是Alone,就是自己独自完成。他也将他实现1M48A的步骤,借此也能让其他同胞们,早日成为百万大军中的一员。

以下为原文:

2015年,我分享了1M65的战略,当时有许多批评之声,因为这一战略实际上是为夫妻二人设计的,每人在65岁达到公积金余额50万,就能达到总目标。

当时,考虑到许多新加坡人在65岁时连全额存款(Full Retirement Sum,简称 FRS,今年18万6000)都不能存够,我特意将这一门槛设得低一些,希望能激励更多的同胞向1M65努力。

但我对自己有更高的要求,希望在50岁前达到个人账户余额突破一百万元。对于许多人来说,这几乎是傻瓜说梦。为了达到这一目标,最好的方法就是在20岁出头就早早开始注册 CPF账户,而事实上,我大约30岁时就认识了我的导师,学会了这门“功夫”,从而开启我的1M65之旅。

我是这样实现1M48A的:

1.充分利用特别户头(Special Account,简称SA)和保健储蓄户头(MediSave,简称MA)

很明显, SA和 MA帐户的利息都是4%,而且长期来看复利效果很大:现在1元,在4%复利30年后将增值3.24元。因此,我非常努力地将普通户头账户(OA)的资金转至 SA,尽量不使用 MA,成功地在30岁出头就存够了 FRS的金额,而在此后20年中,这些钱继续复利,为我现在的公积金余额达到100万,而在我65岁的时候,他们还可以继续滚雪球。

2. 不买私宅,一直住在组屋

据我所知,许多新加坡人梦想拥有一套公寓或别墅。在新加坡,住进私人住宅就意味着环境更优美,生活更舒适,社会地位更高。而且,由于新加坡土地供应有限,房屋将会升值。其实,目前我们正经历由疫情引发的房地产牛市。

但是,拥有私人住宅也需要巨大的机会成本。第一, CPF被用来买房子,无法在账户中持续产生复利,其次很多人买房是通过银行或公积金贷款,房贷的压力在工作不稳定时尤其明显,让人不敢轻易换工作。

由于不购买私人住宅,我没有承担这些机会成本,所以有机会让 CPF资金产生强劲的复利,从而实现1M48A。

3.同时做两份工,公积金缴款增倍

在这里,我利用了两个鲜为人知的CPF政策:

一:在SA月达到FRS上限之后,不再允许将OA的资金转到SA,也不可以继续填补SA户头。所以,唯一的例外就是通过工资收入,每个月的公积金供款来增加SA的余额;

二:每月薪水超过6000元上限不需要再交CPF,这个规定是基于每份工作的。也就是说,如果一个人有两份工作,分别月薪6000元,那么每个月的公积金供款可以达到2x 37% x 6000 = 4440元。

因为我自己有两份工作,月薪都超过6000元,与只有一份工作月收入1万2000元的职员相比,我的公积金供款是他的两倍。

当然,能让公司同意多打一份工并非易事。在过去,许多公司都不允许,但是,如今是后疫情经济时代,我们大部分人居家工作,多做一份工变得更容易被接受,毕竟有一份额外的工作也让生活和收入更有保障。

4.OA资金投资标准普尔500指数,回报颇丰

从开始到现在,不管是在 YouTube还是我的文章中,我都强烈建议每个人选择标普500或同类的全球多元化指数。偶然的波动不可避免,但长期来看,这些基金的复合收益非常健康(通常长期的年收益率在8%-12%之间)。另外,当市场崩溃时,我会大胆抄底,以获得更高的回报,同时 CPF余额也大幅增加。

5. 尽量不使用MA

首先已经提到的 MA年回报率为4%,这是最能赚钱的无风险资产之一。所以,在年轻的时候,尽量不用 MA来支付任何医疗费用,对我们来说长期收益更高。每一次我都会选择现金支付医疗费用。以此为代价,我可以让 MA的资金尽可能多地得到复利,而代价是,医疗花费的现金,我需要以节俭的方式弥补。

6.通过自愿退还买房公积金(Voluntary Housing Refund,简称 VHR )存进现金

老实说,我有点小作弊了。上月12日,也就是我生日的前一天,我的 CPF存款余额,包括 CPF的股票和基金,大约是98万,比100万略少一点。近期股票市场的调整也使我距离1M48的目标更进一步。所以,我在生日之前,通过 VHR将2万5000元退回 OA账户。(VHR允许 CPF成员通过现金转账退还买房所动用的公积金,并补交给该房屋的 CPF及其应计利息)。

我推荐大家在55岁左右使用 VHR,因为 CPF在55岁以后随时都可以轻松提取。并且每年的利率至少是2.5%,超过了市场上的一款定期存款产品。对于我自己来说,是把2万5000元的年利率定为2.5%,持续7年,会不会很吸引人?

关于我的 1M48A 策略的总结

总之,要积累大量公积金财富,就必须清楚复利的力量,了解 CPF所提供的高利率。越早公积金资金积累就越好,这需要有意识的努力。除充分利用 SA和 MA之外,通过公积金投资计划(CPFInvestment Scheme,简称 CPFIS)投资标普500和类似的多元化基金,也能获得更高的回报。

在1M65的 Telegram聊天群中,我看到越来越多的百万富翁和千万富翁不断涌现,这是非常令人鼓舞的。希望所有新加坡人和新加坡居民都能利用公积金来积聚更多的财富。

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