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在新加坡,65岁的人CPF余额可能达到1000万?专家:只要两步
2021/05/01
2021/05/01

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许多人都以为,既然自己已经有20%薪水存入公积金,哪里还需要费心思做财务规划呢?其实,这是错误的观念。你需要了解公积金如何能帮助你做退休划:钱存进了哪个户头?例如保健户头、退休户头等;每个户头的存款可以做什么用途?哪个可以为你累积更多利息等等。妥善规划钱财和公积金储蓄,才可以让自己的晚年没有后顾之忧,不会出现“钱不够用”的问题。

有些新加坡人在65岁时的公积金(CPF)余额可能达到1000万,他们是如何做到的?

最近有一张表格在个人理财相关的社交媒体平台和聊天群里频频转发,这是中央公积金局(CPF Board)发布的,对于不同年龄段的会员CPF账户余额的统计。我发现,有10位年轻的CPF会员,年龄在25岁到30岁之间,他们的账户余额已经已经高达50万以上!这些人拥有如此多的CPF存款,只要他们一直工作到退休,其CPF余额就可以轻松打破4M65的上限,甚至高到我无法想象的地步。

当然,最大的可能就是他们的父母(或祖父母)有钱又舍得,极其明智,在他们年幼的时候就开始填补其CPF户头。大多数人,包括我自己,都只能对这些含着金钥匙出生的年轻人满心羡慕,问一声苍天为何自己没有这样好的运气。

这些数字让我想到一个问题:如果一个新加坡人从出生起,就按照政策规定的顶限来填补CPF户头,到他65岁时,能够达到的CPF存款上限是多少?我做了一张Excel表格,并邀请了几位金融专家来帮忙检查模型和数字是否合理。

我们的计算结果是:1000万新元!

是的,理论上来说,65岁退休时,CPF存款是有可能达到1000万的。当然要实现非常困难,几乎是不可能的。但是了解一下背后的数学逻辑,可能对大家制定CPF投资策略有所帮助。

怎样做才能实现这个目标?概念上很容易理解,但实际操作很难:

第一步:婴儿出生后就将全额退休存款(Full Retirement Sum, FRS——充入其CPF特别账户(Special Account, SA)

每个新加坡人,从出生起就有了CPF账户。想要最大化SA的复利效应,父母(或祖父母)就要在婴儿出生后尽早将18.6万元(2021年FRS金额)填补到他的SA。前6万元有5%的利息,其余部分有4%的利息,这样一来,经过65年的复利叠加,到时候这些钱可以增长到250万元。

第二步:从出生开始,每年存入自愿性供款(Voluntary Contribution)$37,740(年度上限)

为了进一步利用CPF的财富积累效用,父母可以每年再向孩子的CPF户头存入37,740元,这也是现行CPF政策所允许的每年自愿性供款上限。这些钱会自动分到普通账户(OA),特殊账户(SA),保健储蓄账户(MA),分别以2.5%(OA)和4%(SA/MA)的利率复合增长。等孩子工作后,父母就不用继续出钱,因为孩子可以自己交CPF。他可以一直工作到65岁,然后每年交到CPF供款的上限37,740。

这两步结合在一起,就可以实现65岁时CPF账户1000万元的超级目标!

以上计算的Excel表格我已经发布在1M65电报(Telegram)组中,供大家审核。您也可以根据自己的财务状况、年龄和财富预期,在这张表格里更改数字和假设,从而得出您想要的结果。

警告

实际上,极少新加坡人能够实现65岁CPF余额1000万。因为这对父母(或祖父母)有很多要求:要有钱,还要舍得为孩子存钱,要充分了解CPF的复利效应,还要对政治环境和CPF政策的长期稳定有足够信心。

10M65理念的实际意义

分享10M65理念,是为了跟大家分享,CPF财富累积的上限其实高不可及。大多数人,包括我自己,永远不可能有这样的机会,让自己的CPF存款接近1000万。但是这件事让我意识到,我之前的1M65和4M65的概念,都是基于一对夫妻的CPF存款总额,其实只是在探讨我们用CPF增长财富的下限。如果我们有决心,有代际传承的理财规划,其实可以用CPF为自己、为后代创造一笔惊人的财富。

最后的话

CPF存款达到上百万的这些策略,不需要您有挑股票或者选房产的技巧,也不存在股市里那些过山车一样的大波动。这些策略争议不断,受尽批评。然而,我希望,1M65和4M65这些策略,可以帮助每个新加坡人,无论个人或是夫妻,不管是为了自己还是为了孩子甚至孙辈,基于自己家庭的理财期望,实现拥有数百万资产的财务目标。

(作者罗清全是新加坡理财专家,也是公积金的亲善大使,文章由王冠华翻译。)

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